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Embedded Insurance: Die Zukunft der Versicherungsbranche?

Katja Streich
Juli 4, 2023
19. Februar 2024

In der heutigen Zeit, in der der Wettbewerb in der Versicherungsbranche zunehmend intensiver wird, suchen Versicherungsunternehmen nach innovativen Ansätzen, um neue Kunden zu gewinnen und bestehende Kunden zu binden. Einer dieser Ansätze ist die sogenannte „Embedded Insurance“ oder auch „eingebettete Versicherung“. Dabei handelt es sich um die Integration von Versicherungsprodukten in das Dienstleistungs- oder Produktangebot anderer Unternehmen, ohne dass der Versicherer dabei direkt in Erscheinung tritt. Im Hintergrund agiert er als Risikoträger und ermöglicht es den Kunden, auf einfache und bequeme Weise Versicherungsschutz zu erhalten.

In diesem Artikel widmen wir uns den Vorteilen und Herausforderungen von Embedded Insurance für Kunden und Versicherer sowie dem Potenzial dieses Konzepts für die Versicherungsbranche.

Definition und Entwicklung

Infografik zeigt mögliche Anwendungen von Embedded Insurance

Embedded Insurance ist eine Art von Versicherungspolice, die in ein Produkt oder eine Dienstleistung integriert ist, die ein Verbraucher erwirbt. Bei dieser Art von Versicherung wird Absicherung angeboten, ohne dass der Verbraucher eine separate Police erwerben muss. Es handelt sich um bezahlbare, relevante und personalisierte Versicherungsprodukte, die mittels Daten und Technologie nahtlos und unkompliziert von Nicht-Versicherungsunternehmen direkt an die Endkunden verkauft werden können. Zum Beispiel kann beim Kauf eines elektronischen Gerätes auch eine eingebettete Versicherungspolice angeboten werden, um mögliche Schäden oder Verluste am Gerät abzudecken.

Embedded Insurance kann Absicherung für eine Vielzahl von Ereignissen bieten, darunter Unfälle, Diebstahl und Naturkatastrophen. Je nach Police kann sie auch zusätzliche Vorteile wie Pannenhilfe oder Reiseschutz bieten.

Eingebettete Versicherungen sind keine neue Innovation. Man denke an den Kauf einer Lebensversicherung am Flughafen vor einem Flug – eine frühe Form von Embedded Insurance. Mit der Zeit entwickelte sich die eingebettete Versicherung weiter. Kunden konnten nun nahtlos eine Versicherung abschließen, während sie ein physisches Produkt erwarben. Beispiele dafür sind Finanzdienstleister in Autohäusern oder die Möglichkeit, beim Kauf eines Geräts eine erweiterte Garantie abzuschließen. Mit dem Fortschritt der Technologie und dem Aufkommen des Online-Handels kam es zur nächsten Version. Sie ist webbasiert und ermöglicht es den Kunden, Versicherungen zusammen mit „digitalen“ Produkten wie Konzert- oder Flugtickets zu kaufen.

Bei der jüngsten Form von Embedded Insurance hat der Verbraucher keine Möglichkeit, den Versicherer, den Deckungsumfang oder die Kosten zu wählen. Es erfordert ein hohes Maß an Vertrauen, dass der Anbieter die richtige Abdeckung und das passende Angebot bietet.

Wie wir sehen, wurde das Potenzial von Embedded Insurance früh erkannt und hat jüngst dank des technologischen Fortschritts, insbesondere im Bereich Big Data, rasant an Fahrt aufgenommen.

Technologieansatz

Eingebettete Versicherungen werden durch Technologie angetrieben. Ihre Umsetzung als Strategie erfordert die Verwendung von Infrastrukturen, Technologien und Tools, die sie ermöglichen – insbesondere eine auf APIs und Microservices basierende und mobilfähige Architektur.

Insurtechs spielen eine wichtige Rolle bei der Entwicklung und Umsetzung von Embedded Insurance. Sie nutzen moderne Technologien, um die Integration von Versicherungsleistungen in bestehende Produkte und Dienstleistungen zu erleichtern. Durch den Einsatz von APIs können sie nahtlose Schnittstellen schaffen, die einen effizienten Datenaustausch und eine einfache Anbindung ermöglichen.

API

API steht für „Application Programming Interface“ und beschreibt eine Schnittstelle, die es verschiedenen Softwarekomponenten ermöglicht, miteinander zu kommunizieren und Daten auszutauschen. APIs ermöglichen die Integration von unterschiedlichen Systemen, Plattformen oder Diensten und erleichtern den Austausch von Informationen zwischen ihnen.

Microservices

Microservices sind eine Architekturform für Softwareanwendungen, bei der eine Anwendung in kleinere, unabhängige Dienste aufgeteilt wird. Jeder dieser Dienste erfüllt eine spezifische Funktion und kann eigenständig entwickelt, bereitgestellt und skaliert werden. Microservices arbeiten zusammen, indem sie über standardisierte Kommunikationsmechanismen miteinander interagieren.

Vorteile von Embedded Insurance für Kunden

Embedded Insurance beseitigt die Notwendigkeit für Versicherungsnehmer, separate Versicherungspolicen zu erwerben und spart ihnen somit Zeit und Mühe. Durch den einfachen Abschluss einer Versicherung direkt beim Kauf eines Produkts oder einer Dienstleistung entsteht ein umfassendes Ökosystem, das den Kunden in den Mittelpunkt stellt. Dies ermöglicht eine reibungslose Customer Journey und schafft ein ganzheitliches, reibungsloses Kundenerlebnis. Kunden können sich flexibel und situativ absichern und profitieren von einem Höchstmaß an Bequemlichkeit.

Embedded Insurance bietet Versicherungsnehmern zusätzliche Deckung, auf die sie möglicherweise über eine herkömmliche Police keinen Zugriff hätten. Zudem sind eingebettete Versicherungspolicen oft günstiger als der Kauf separater Policen.

Vorteile von Embedded Insurance für Versicherer

Für Versicherungsunternehmen eröffnet Embedded Insurance vielfältige Möglichkeiten, ihre Versicherungsleistungen anzubieten und neue Geschäftsfelder zu erschließen. Durch Kooperationen mit Online-Shops, Dienstleistungsanbietern oder anderen Unternehmen können Versicherer ihre Produkte nahtlos in deren Angebote integrieren. Dadurch erreichen sie neue Kunden und erschließen zusätzliche Vertriebswege.

Die Integration von Embedded Insurance in alltägliche Produkte ermöglicht es Versicherern, Kunden mit ihren individuellen Bedürfnissen und Verhaltensweisen besser zu verstehen und personalisierte Versicherungslösungen anzubieten. Dies hilft den Unternehmen, eine kontextrelevante Kundenerfahrung zu bieten und kann zu einer verbesserten Risikoeinschätzung, Kundenbindung und Kundenzufriedenheit führen. Embedded Insurance gewährleistet Flexibilität in einer sich schnell verändernden Welt und ermöglicht es, den Kunden maßgeschneiderten Schutz zu bieten.

Herausforderungen

Trotz aller Vorteile möchten wir auch kurz auf die Herausforderungen von Embedded Insurance eingehen. Nicht alle Arten von Versicherungen können eingebettet werden können. Es gibt einige Merkmale, die ihre Auswahl und Umsetzung einschränken. Vor allem müssen die Produkte einfach, transparent und leicht verständlich sein und einen in wenigen Schritten durchführbaren Schadensprozess bieten.

Nicht zu vernachlässigen ist zudem die Komplexität der Versicherungsprodukte selbst. Da sie in andere Produkte integriert sind, ist es wichtig sicherzustellen, dass die Kunden ein angemessenes Verständnis von den Deckungsumfängen und Bedingungen haben. Eine transparente Kommunikation und Aufklärung der Kunden sind daher von großer Bedeutung, um Missverständnisse und Enttäuschungen zu vermeiden.

Auch Datenschutzthemen und Sicherheitsbedenken müssen sorgfältig berücksichtigt werden, da die Integration von Versicherungsprodukten in andere Plattformen den Austausch sensibler Daten mit sich bringt. Zudem erfordert die Zusammenarbeit zwischen Versicherern und Partnern aus verschiedenen Branchen eine klare Kommunikation und einen koordinierten Ansatz, um erfolgreiche eingebettete Versicherungsprogramme zu entwickeln.

Eine weitere Herausforderung ist die Frage der Haftung. Wenn ein Schadenfall eintritt, kann es schwierig sein, die Verantwortung zwischen dem Hersteller des Produkts, dem Anbieter der eingebetteten Versicherung und anderen Parteien zu klären. Eine klare Regelung der Haftungsfragen ist daher unerlässlich.

Die wohl größte Herausforderung liegt für viele Versicherer jedoch auf der technologischen Seite. Die Zwänge der Altsysteme schränken die Fähigkeit ein, intuitive Wege zu schaffen und Plug-and-Play-Lösungen zu integrieren, ohne dass es zu Engpässen oder Unterbrechungen innerhalb der digitalen Ökosysteme kommt. Eingebettete Versicherungslösungen erfordern auch, dass die Versicherer fortschrittliche Fähigkeiten im Bereich des Datenmanagements entwickeln. Mit der Verfügbarkeit von Echtzeitdaten kann das Unternehmen den richtigen Weg für Embedded Insurance finden und ihn auf neue Kundentypen und Märkte anwenden, die noch nicht erforscht wurden.

Beispiele für Embedded Insurance

Der Trend Embedded Insurance hat bereits in verschiedenen Branchen Fuß gefasst und eröffnet spannende Möglichkeiten für Versicherer, ihre Dienstleistungen nahtlos in Produkte und Services zu integrieren.

4 Use Cases

Der IT-Gigant verfügt über ein tiefes Verständnis ihrer Kunden und genießt großes Vertrauen. Bereits 2007 führte Apple mit AppleCare eine erweiterte Garantie für den Macintosh ein. Apple nutzt die starke Bindung ihrer Marke, um die Versicherung als einen integralen Bestandteil des Markenerlebnisses zu etablieren.

Tesla bietet seit 2019 Versicherungen in einigen US-Bundesstaaten an und gilt als Vorreiter in der amerikanischen Kfz-Sparte. Mit Telematiktarifen, die auf dem „Safety Score“ der Fahrer basieren, werden individuelle Rabatte auf Prämien offeriert. Das Versicherungsangebot ist eng in den Verkaufsprozess integriert und ein wichtiger Teil des Gesamtpakets. Im deutschen Mark beinhaltet Teslas Angebot eine Anschlussgarantie als nahtlos integriertes Feature im Verkaufsprozess.

Ein weiteres Beispiel ist ein Startup namens Playbrush, das eine Zahnzusatzversicherung in das Zahnbürstenabo integriert hat. Kunden werden für regelmäßiges Zähneputzen belohnt; die Versicherung ist an die Häufigkeit und Dauer des Putzens geknüpft.

Auch Vermieter auf der Wohnungsplattform Airbnb zahlen für eine Versicherung. Beim Buchungsprozess werden automatisch Haftpflicht- und Sachversicherungen für den Gastgeber abgeschlossen, die nicht separat ersichtlich sind. Der Versicherungsschutz ist bereits in das Gesamtpaket integriert.

Die Rolle des Vermittlers

Trotz der zunehmenden Automatisierung und Digitalisierung spielt der Versicherungsvermittler auch in der eingebetteten Versicherung eine wichtige Rolle. Laut einer aktuellen Umfrage der Gothaer bevorzugen 67% der Befragten immer noch die persönliche Beratung durch Vermittler, wenn es um Versicherungsfragen geht. Insbesondere bei komplexen Produkten oder der Kombination mehrerer Versicherungen benötigen Kunden eine individuelle Beratung, um ihre Risiken besser verstehen und die richtige Absicherung wählen zu können.

Vermittler können den Kunden dabei helfen, ihren individuellen Versicherungsbedarf zu ermitteln, mögliche Überschneidungen in der Deckung aufzuzeigen und ihnen dabei zu helfen, fundierte Entscheidungen zu treffen. Sie spielen eine wichtige Rolle als vertrauenswürdige Berater, die den Kunden bei der Wahl der passenden Absicherung helfen.

Fazit

Die Integration von Versicherungen in Produkte und Dienstleistungen über Embedded Insurance bietet großes Potenzial für die Versicherungsbranche. Versicherer können ihre Reichweite erhöhen, das Kundenerlebnis verbessern, zusätzliche Einnahmen generieren und flexibel auf neue Anforderungen reagieren. Für eine erfolgreiche Umsetzung spielt die Zusammenarbeit mit Insurtechs und anderen Kooperationspartnern eine entscheidende Rolle. Durch den Einsatz moderner Technologien, einen effizienten Datenaustausch und eine nahtlose Integration können Versicherungsunternehmen die Zukunft der Branche mitgestalten und innovative Versicherungslösungen schaffen, die den Kundenbedürfnissen gerecht werden. Mit ihrem breiten Spektrum an potenziellen Vorteilen für beide Seiten der Gleichung könnte sich die eingebettete Versicherung als ein wertvolles Instrument für positive Veränderungen in der Branche erweisen.

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